過去にカードプログラムを設定したことがある事業者や、決済を受け付けている事業者の場合、加盟店カテゴリーコード (MCC) を目にしたことがあるかもしれません。MCC は、事業者が提供する商品またはサービスを分類する 4 桁の番号です。元々は税務報告を目的に設けられましたが、現在では決済処理の重要要素となっています。また、MCC を使用することで、カード保有者の支出を把握するためのデータ収集がしやすくなるなど、カード発行会社のカードプログラムへの多くのメリットが得られます。

ここでは、MCC の重要性、取引における MCC の仕組み、カードプログラムの強化に向けた MCC の活用方法について取り上げます。

この記事の内容

• 加盟店カテゴリーコード (MCC) とは
  
• 取引処理における加盟店カテゴリーコード (MCC) の使用方法
  
• 加盟店カテゴリーコード (MCC) の重要性
  
• 取引ごとに加盟店カテゴリーコード (MCC) を確認する方法
  
• 加盟店カテゴリーコード (MCC) 一覧
  

加盟店カテゴリーコード (MCC) とは

MCC とその定義は、国際標準化機構 (ISO) が設定しています。

MCC とは、提供する商品やサービスの種類によってビジネスを分類するために使用される 4 桁の番号です。決済処理プロバイダーが事業者に MCC を割り当て、事業者のリスクレベルなどの要素に応じて、決済サービスを使用する際の利用手数料を決定します。

カード発行会社の大半はほとんどの MCC を認識しますが、カードネットワークによっては固有の MCC 体系を設定している場合があります。事業者が固有の MCC コードを割り当てることはできませんが、決済代行業者に特定の MCC を指定するようリクエストすることはできます。事業者が MCC を指定する条件を満たしている場合は、指定した MCC が付与されます。

取引処理における加盟店カテゴリーコード (MCC) の役割

カード発行会社と決済代行業者は、加盟店カテゴリーコード (MCC) を確認することで取引の開始から終了までの処理方法を把握することができます。具体的には、以下の情報を確認できます。

• インターチェンジレート
  インターチェンジレートとは、カード決済を受け付けるために事業者が支払う手数料です。インターチェンジレートは必ず、幅広いガイドラインに基づいてネットワークによって設定されますが、MCC によってレートは異なります。特定のカテゴリーに属する事業者から購入した場合、リスクに応じてインターチェンジが増減します。たとえば、不正利用率やチャージバック率が低い傾向にあるビジネスタイプに属する MCC は、インターチェンジレートが低くなることがあります。逆に、比較的高リスクのビジネスに関連付けられた MCC では、インターチェンジレートが高くなる場合があります。

• カード保有者の手数料
  一部のビジネスタイプでは、官公庁関連の取引など、特定の MCC のカード支払いに対して、カード保有者にサービス手数料を課すことができます。

• 高リスク加盟店の特定
  加盟店のアクワイアラーと決済代行業者は通常、ビジネスタイプに基づいて相対的なリスクを評価し、手数料を決定する際の参考にします。Visa の Advanced Authorization (VAA) または Mastercard の Decision Intelligence Score (MDIS) がリスクスコアを決定する方法は公開されていませんが、取引の MCC が評価の一部として使用されている可能性があります。

• チャージバック保証
  一部の MCC は、特にカード非提示 (CNP) 取引の場合、同一レベルの不正防止を受けられません。これは通常、不正利用率が高く、その結果チャージバック率が高くなっている事業者に当てはまります。たとえば、一部のテレマーケティング企業とドラッグストアは高リスクと分類されるため、チャージバック手数料が高くなります。

• 税務上の目的
  MCC は税務上の目的でも使用され、特定の取引について IRS に報告する必要があるかどうかをカード所有者に示します。ほとんどの場合、事業者はサービスの購入については報告する必要がありますが、商品の購入については報告の義務はありません。

加盟店カテゴリーコード (MCC) の重要性

加盟店カテゴリーコード (MCC) は、次のようなさまざまな理由で決済プロセスにとって重要です。

• 支出管理の設定
  カード発行会社は MCC を使用して、発行済みカードが特定のビジネスタイプで使用されないように制限したり、特定のビジネスタイプでのみカードの使用を許可したりすることが可能です。たとえば、旅費のプラットフォームを作成する場合、カードが旅行関連の MCC でのみ使用できるように支出管理を設定できます。Stripe は、一部のカード発行会社パートナーから、賭博などの特定の高リスク MCC をプログラムレベルでブロックするよう求められています。

• カード保有者の支出に関するデータ収集
  MCC のデータは、金額、オーソリ方法、カードが使用されたビジネスに関する追加情報など、取引に関する他の有益な情報とともに、すべての取引および Authorization オブジェクトで利用できます。

• カード保有者に対する報酬
  MCC はカード保有者に報酬を提供する際に便利です。たとえば、カード発行会社がカード保有者に対して、ビジネス用品を購入した際に 3% のキャッシュバックを提供するようにしている場合、ビジネス用品の MCC として指定された加盟店で取引が発生するたびに、報酬を支払うようカード発行会社に通知が届きます。

• インターチェンジフィーの決定
  MCC は取引タイプを識別し、これにより取引に該当するインターチェンジフィーが決定されます。多くの場合、高リスクの事業者が支払うインターチェンジフィーは高くなり、各取引で事業が得る利益は少なくなります。

• クロスボーダー取引
  MCC は、通貨換算手数料や受け入れ規則など、国境を超える取引の処理方法に影響を与えることがあります。高リスクの事業者が関与する取引では手数料が高くなります。

取引ごとに加盟店カテゴリーコード (MCC) を確認する方法

Stripe Issuing では、各取引の加盟店カテゴリーコード (MCC) は Authorization オブジェクトの merchant_data.category の値として提供されます。特定のカテゴリーに該当しない事業者は、「その他」に分類されます。

MCC は Authorization オブジェクトに含まれ、取引に関する 20 以上の詳細情報を取得できます。

加盟店カテゴリーコード (MCC) 一覧

加盟店カテゴリーコード (MCC) の問題点は、すべての機関や組織で使用される、普遍的に受け入れられた加盟店カテゴリーコードが存在しない点です。そうは言っても、カテゴリーコードの範囲は一貫しています。各業種のコードの範囲を以下に示します。

• 0001～ 1499: 農業サービス
  
• 1500 ～ 2999: 委託サービス
  
• 4000 ～ 4799: 輸送サービス
  
• 4800 ～ 4999: 公共事業
  
• 5000 ～ 5599: 小売サービス
  
• 5600 ～ 5699: 衣料品店
  
• 5700 ～ 7299: その他の店
  
• 7300 ～ 7999: ビジネスサービス
  
• 8000 ～ 8999: プロフェッショナルサービスと会員制組織
  
• 9000 ～ 9999: 官公庁
  

Stripe Issuing の加盟店カテゴリーコードの一覧をご覧ください。