如果您之前设置了卡计划（或设立过任何接受支付的业务），您可能已经和商户类别码 (MCC) 打过交道。MCC 是一个四位数代码，可划分商家所提供商品或服务的类型。MCC 最初的用途是报税，但现在已成为付款处理中的关键要素。MCC 还为您的发卡行带来了许多其他好处，如帮助收集数据以了解持卡人的消费情况。

本指南中，我们将介绍 MCC 为何如此重要、它在交易中的作用及如何利用 MCC 改进您的卡计划。

本文包含以下内容：

• MCC 是什么？
  
• MCC 在交易处理中的作用
  
• MCC 为何如此重要？
  
• 如何查看用于交易的 MCC？
  
• MCC 列表
  

商户类别码 (MCC) 是什么？

MCC 及其定义由国际标准化组织 (ISO) 制定。

支付处理商会根据商家的业务类型、风险等级等因素分配 MCC，以此决定收费标准。虽然大多数发卡机构能够识别绝大多数 MCC，但部分卡组织有自己特定的 MCC 变种。商家本身无法自行指定 MCC，但可以请求其支付处理商分配特定 MCC。如果商家满足特定 MCC 的分配条件，则其请求可能会被批准。

MCC 在交易处理中的作用

简而言之，发卡行和支付处理商能够通过 MCC 了解全程如何处理交易，这包括：

• 交换费
  交换费是商家为了能够接受银行卡付款而需支付的费用。交换费的设定通常遵循卡组织制定的普遍标准，但因 MCC 的不同，费率会有所不同。从属于特定类别的商家购物时或多或少会产生交换费。例如，对于欺诈率和撤单率较低的商家类别，其 MCC 对应的交换费会相对较低。反之，对于高风险的商家类别，其 MCC 对应的交换费则相对较高。

• 持卡人费用
  对于特定 MCC 的银行卡支付交易（如与政府相关的交易），一些类型的商家可以向持卡人收取服务费。

• 高风险商家身份验证
  商家收单行和支付处理商通常会根据商家类型来评估其相关风险，从而帮助确定费用。虽然 Visa 高级授权 (VAA) 或 Mastercard 智能决策评分 (MDIS) 用于确定风险评分的方法不是公开信息，但交易中使用的 MCC 可能会用于风险评分等式中。

• 撤单保护
  一些 MCC 无法获得同等程度的欺诈保护，尤其是在无卡 (CNP) 交易中。这通常适用于欺诈率较高，因而撤单率也较高的商家。例如，一些高风险类型的电话营销公司和药店的撤单费也较高。

• 税务用途
  MCC 还可用于税务事项，指示持卡人某笔交易是否需要向美国国税局报备。在大多数情况下，商家需要报备服务购买信息，但不需要报备商品购买信息。

MCC 为何如此重要？

MCC 对支付流程非常重要，原因有很多，包括：

• 设置支出控制
  您可以使用 MCC 来管理已发行的卡，限制其用于某些商家类型或只能用于某些商家类型。例如，如果您正在创建一个差旅费平台，您可以设置支出控制，让您的卡只能用于具有与差旅有关的 MCC 消费。一些 Stripe 发卡行合作伙伴要求我们在程序层面上拦截赌博等高风险的 MCC。

• 收集持卡人的消费数据
  每笔交易以及授权对象都有 MCC 数据和有关交易的其他有用信息，包括金额、授权方式以及用卡商家的其他详细信息。

• 奖励持卡人
  MCC 可用于奖励持卡人。例如，如果您准备针对企业办公用品为持卡人提供 3% 的返现，那么当商家发生具有专用于办公用品的 MCC 的任何交易时，您都会收到发放返现奖励的通知。

• 确定交换费
  MCC 确定交易类型，交易类型决定交易所适用的交换费。高风险企业通常支付更高的交换费，这降低了企业从每笔交易中获得的利润。

• 跨境交易
  MCC 可以影响跨境交易的处理方式，包括货币兑换费用和接受规则，对涉及高风险业务的交易收取更高的费用。

如何查看用于交易的 MCC

在 Stripe Issuing 中，每笔交易的 MCC 会作为授权对象的 merchant_data.category 值提供。有些商家可能不属于某个特定类别，因此会被归类为“其他”。

授权对象中包含 MCC，其中提供了有关交易的 20 多种详细信息。

MCC 列表

MCC 的不足之处在于，并不存在一套被所有实体和组织广泛接受并采用的商户类别码标准。然而，MCC 的分类范围却是统一的。以下是各个行业的代码范围概览：

• 0001–1499：农业服务
  
• 1500–2999：承包服务
  
• 4000–4799：运输服务
  
• 4800–4999：公用事业服务
  
• 5000–5599：零售店服务
  
• 5600–5699：服装商店
  
• 5700–7299：其他商店
  
• 7300–7999：商业服务
  
• 8000–8999：专业服务及会员组织
  
• 9000–9999：政府服务
  

参阅 Stripe Issuing 商户类别码完整列表。