共付额
共付额（英文copayment或copay，中国医保称自付）是一种固定金额，由患者在接受保险覆盖的服务之时，支付给医疗卫生提供者的费用。这种条款登载在保险单中，在患者每次获得医疗服务时自行支付。从技术上而言，这是一种共同保险形式，但是在医疗保险中共同保险的定义是，当费用金额已经超过自负额的时候，受保人就超过的部分需要分摊的百分比，共同保险必须在保险公司做支付前就要支付。共付额的支付通常不会构成保单中自付费用的最高限额的一部分，而共同保险付款则会计入自付费用的最高限额。[1]
保险公司利用共付额来分担医疗费用，以防止道德风险。这种费用可能仅为实际医疗服务费用的一小部分，但有阻止人们寻求不必要的医疗照顾（例如，感染普通感冒就去看病）的目的。在价格低于市场出清（市场机制导致供给与需求趋于平衡）水准的医疗系统中，等待名单就成为一种用来为医疗卫生资源做配给的工具（请参考医疗卫生配给），[2]共付额可用来降低由等待名单而产生的社会福利成本。[3] 但是共付额也可能会促使人们不愿寻求必要的医疗服务，较高的共付额可能会导致患者无法使用基本的医疗服务和处方药，结果被保险人因为无法支付较高的共付额，实际上等于没有保险覆盖。因此，有一种平衡需要达成：共付额够高，可以阻止不必要的费用支出，但又要够低，不会让保险等于无用。
德国
[编辑]为防止不必要的医疗照顾和控制成本，德国医疗卫生系统在1990年代后期引入共付额的做法。例如，由 Techniker Krankenkasse保险公司[4]承保的 18岁以上的会员，在使用某些药物、治疗方法、以及诸如物理治疗和助听器之类的器械，需要支付共付额，最高不超过家庭年总收入的2％。对于慢性病患者，包括共同居住的受抚养者，共同付款限额则为家庭年总收入的1％。近年来，德国患者的平均住院日数从14天减少到9天，但仍超过美国的平均住院日数（5到6天）。[5][6]造成差异的部分原因是医院费用的报销主要取决于住院天数，而不在疗程或者患者的诊治。药品成本大幅增加，从1991年到2005年的期间增加近60％。纵然德国试图对于成本作控制，但整体医疗卫生支出在2005年上升，达到GDP的10.7％，虽然与其他西欧国家相当，但仍大幅低于美国的水准（当年约占GDP的16％） 。[7] 但是，在IZA国际劳动市场研究所（研究所德文原名Forschungsinstitut zur Zukunft der Arbeit）所做的研究，显示共付额制度无法减少看病率之后，德国联邦议院于2012年将这项做法取消。
处方药
[编辑]私营医疗保险公司把它们覆盖的药物分级（tiers），通常级数低的药物价格会比级数高的要低，这些保险公司对非通用名药物（也称品牌药）的共付额百分比的设定，会高过通用名药物（也称为学名药）[8]。有时，如果非学名药的价格降低后，保险公司会同意将它归类为和学名药一样的共付额（例如辛伐他汀即为一例）。制药公司由于有专利，可把药物作为品牌药，锁定很长一段时间（通常为20年或者更长）。但是在临床前和临床研究中，有大部分的锁定时间会被耗用掉。[9]
为了缓解品牌药的高共付额成本，一些制药公司会提供优惠券或短期共付额补贴计划给患者，有效期从两个月到十二个月。此后，如果患者仍在服用同样的品牌药，则制药公司可能会把补贴删除，并要求支付共付额的全额。如果没有类似的药物可替代时，患者将被"锁定"服用这些具有高共付费用的药物，或者患者只得不服用，等待不治疗的后果发生。
共付额的影响
[编辑]药品的共付额，还会对慢性病（如慢性心脏衰竭、[10]慢性阻塞性肺病）、乳癌[11]和哮喘[12]的必要和适当用药的减少有关联。在2007年的一项整合分析中，智库兰德公司研究人员所得的结论是，较高的共付额与较低的药疗频率、使用者的不按时用药、以及经常中断治疗，都有关联。[13]
参见
[编辑]参考文献
[编辑]- ^ University of Puget Sound. Benefits update. 2006 medical plan frequently asked questions. What is the difference between co-payments, coinsurance, and deductibles? （页面存档备份，存于互联网档案馆） Retrieved November 10, 2008.
- ^ Lindsay, Cotton M. and Bernard Feigenbaum (1984) 'Rationing by waiting lists' （页面存档备份，存于互联网档案馆）, American Economic Review 74(3): 404-17.
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