Refinansiering av forbrukslån

Det er mange som tilbyr refinansiering, og derfor kan det fremstå som vanskelig å finne ut hva som er best for deg. Likevel er det noen enkle trinn du kan følge. Her kan du lese om hva som vil kunne gi deg den billigste refinansieringen.

Hva er refinansiering av forbrukslån og gjeld?

Enkelt forklart er refinansiering at man tar opp et lån, for å betale et annet eller flere andre lån og gjeldsposter.

Hensikten med å gjøre det er å ende opp med at gjelden til sammen blir mindre kostbar å betjene. En annen viktig bonus er at man får en mer oversiktlig privatøkonomi.

Det er særlig to viktige grunner til at gjelden blir billigere. Det er fordi:

• Du kan oppnå lavere rente
• Du må betale færre gebyrer hver måned

#1. Du kan oppnå lavere rente

Dersom du har ett eller flere små forbrukslån har de som regel relativt høy rente. Det er vanlig praksis hos finansinstitusjoner at de krever høyere rente, jo mindre lånebeløp det dreier seg om.

Derfor vil de kunne tilby en lavere rente hvis du samler all gjelden, og søker om et større, samlet lån.

Dette er spesielt aktuelt dersom du har gjeld fra kredittkortbruk. Å betale med kredittkort er som regel gratis, helt frem til forfallsdagen for kredittkortregningen. Hvis du ikke betaler regningen, eller kun betaler et minstebeløp, begynner renten å løpe.

Vanligvis er renten på forfalt kredittkortgjeld en god del høyere enn renten for forbrukslån.

#2. Du betaler færre gebyrer hver måned

Hver gang du betaler en regning for kredittkortgjeld eller andre gjeldsposter, må du også betale et gebyr. Det kan være et lavt beløp. Men alle gebyrene til sammen, gjennom mange måneder, vil bli en betydelig sum.

Dersom du samler all gjelden i et lån, slipper du unna med å betale gebyr for bare et lån.

Etter refinansiering ser vi at renter og gebyrer har falt til 228 380 kroner fra opprinnelig 267 880.

Det er en reduksjon på hele 39 500 kroner.

Når bør man refinansiere lån og gjeld

Det er ingen klar regel for når man bør refinansiere lån og gjeld. Mange eksperter råder folk med boliglån til å refinansiere den annethvert år, for å sikre seg lavest mulig rente.

Med tenke på gjeld uten sikkerhet, som forbrukslån, nedbetalingsordninger og kredittkortgjeld er det litt annerledes.

Da kan det være lurt å vurdere refinansiering så snart du har pådratt deg mer enn en gjeldspost. Det gjelder særlig dersom den ene er kredittkortgjeld, siden den ofte er kostbar. Hvis du mottar en kredittkortregning som du skjønner at det vil ta deg noen måneder å klare å betale, så bør du vurdere refinansiering.

Hvis det kun er snakk om å utsette en regning i en måned, så trenger du kanskje ikke gjøre det.

Dersom du mottar et inkassokrav, som du ikke klarer å betale, kan det også være en anledning til refinansiering. En åpen inkassosak kan føre til lavere kredittscore. I tillegg påløper det dyre gebyrer på en inkassosak som ikke blir løst raskt.

I verste fall kan den gå videre til inndrivning og betalingsanmerkning. Det er svært negativt for kredittverdigheten din. På lengre sikt kan det føre til dyrere renter, eller at du ikke får lån i det hele tatt. Dårlig kredittscore kan også føre til at du ikke får tatt opp abonnementer på mobiltelefon og strøm og andre ting. Du kan selv sjekke din egen kredittscore gratis, hos for eksempel Bisnode.

Det er i ytterste konsekvens, men uansett vil det være kostbart å la en inkassosak forbli uløst. Da vil det som regel være bedre samle den usikrede gjelden, og søke om refinansiering.

Fordeler ved å refinansiere

Det er flere fordeler ved å refinansiere:

• Fleksibel nedbetalingstid
• Lavere kostnader
• Mindre stress i hverdagen
• Bedre privatøkonomi og kredittscore

#1. Fleksibel nedbetalingstid

Et lån til refinansiering har litt andre regler enn andre forbrukslån. En viktig forskjell er at nedbetalingstiden på et refinansieringslån kan være helt hele 15 år. Du kan finne mer informasjon om reglene for refinansiering i Utlånsforskriften.

Det betyr en mulighet for få lavere månedlige utgifter, frem til du har kommet deg økonomisk på fote igjen.

Når du velger en lang nedbetalingstid, blir avdraget mindre hver måned. Det betyr imidlertid at renten løper over en lengre periode. Da kan det totale lånet bli dyrere. Rent økonomisk lønner det seg å betale lånet så raskt som mulig.

Likevel er det viktig å unngå betalingsproblemer. Hvis man setter er realistisk nedbetalingstid, selv om den er lang, så er det større sjanse for at man klarer hverdagen.

Det er viktig å huske på at dersom man ser at man klarer å betale mer en måned, så kan man gjøre det. Nedbetalingstiden kan også endres senere, når man kanskje har fått ned andre utgifter, eller har klart å øke inntektene sine.

#2. Lavere kostnader

Dersom man har flere gjeldsposter, betaler man gebyr på hver av dem hver gang man gjør en innbetaling. Dersom alt samles i et lån, betaler man bare et gebyr.

I tillegg slipper man gebyrer og salærer til eventuelle inkassokrav, fordi all gjelden blir betalt gjennom det ene, nye refinansieringslånet.

#3. Mindre stress i hverdagen

Det er langt enklere å forholde seg til ett lån, med en regning en gang i måneden. Da slipper man å bli stresset over at det «stadig» kommer krav og regninger i posten.

#4. Bedre privatøkonomi og kredittscore

Med en regning for all forbruksgjelden er det langt lettere å få oversikt over privatøkonomien sin. Da kan man sette opp budsjett med inntekter, samt utgifter, og planlegge forbruket bedre.

Når man unngår inkassosaker, øker man også kredittscoren sin. Ved at man får oversikt over egen økonomi blir det lange mindre fare for at man får fremtidige betalingsproblemer.

Mulige ulemper ved refinansiering

Det kan likevel være et par ulemper ved å refinansiere. De kan du imidlertid unngå ved å være bevisst på det du gjør.

• Kostbar nedbetalingstid
• Mulighet til økt forbruk

#1. Kostbar nedbetalingstid

Lang nedbetalingstid er mer kostbart enn å betale raskt. Ved at man får mulighet til å bruke hele 15 år på å betale tilbake usikret gjeld, vil den kunne bli mer kostbar. Derfor er det viktig å være nøye med å betale ned mer enn man må på lånet, når man har anledning til det.

Ikke la den lange nedbetalingstiden bli en «sovepute». Det lønner seg å betale ned på lånet fremfor å spare, og fremfor å bruke penger på forbruk som ikke er strengt nødvendig.

#2. Mulighet for økt forbruk

Når man får ned de månedlige utgiftene, er det med tanke på å bruke resterende penger på å betale ned på lånet.

Det er svært viktig at man ikke bruker mer penger på forbruk, i stedet for å betale ned på lånet.

Endre privatøkonomien i positiv retning

En refinansiering er en gylden mulighet til å snu privatøkonomien, og tilegne seg gode økonomiske vaner.

Ved å sette opp budsjett blir man bevisst på hva man bruker penger på, og dermed hva man kan la være å bruke penger på. Det kan være mange gode sparetips å hente på internett, for eksempel hos Sparebossen.no.

Mange økonomieksperter anbefaler at man sparer litt penger hver måned, for å ha en buffer når det skjer noe uforutsett. Det er en fornuftig regel å følge – når man har betalt ned forbruksgjelden sin.

Det er imidlertid viktig å være klar over at det lønner seg å betale ned forbruksgjelden fremfor å spare. Så gjør det først.

Hvis du klarer å venne deg til mindre forbruk gjennom nedbetalingstiden, kan det hende du kan bruke samme beløp i måneden på å spare når du er ferdig med refinansieringslånet.

Sett opp budsjett

Det er alltid viktig å ha god oversikt, for å få godt grep om privatøkonomien. Derfor bør du sette opp et budsjett. Du trenger det når du skal søke om lån til refinansiering, og du trenger det når du skal planlegge eget forbruk fremover.

Først må du sette opp alle inntektene dine. Dernest setter du opp alle utgiftene.

Vær nøye med å ta med alt. Det kan være en god hjelp å se på kontoutskrifter for noen måneder tilbake. Der ser du hva du har brukt penger på. Før utgiftene opp i ulike kategorier. Da kan du senere se nærmere på hvor du eventuelt kan kutte ned.

Du må føre opp utgifter til mat, husleie, strøm, forsikringer, abonnementer, klær, osv. Hvilke utgifter man har, varierer selvfølgelig mye etter hvilken livssituasjon man er i. Du kan finne tips om hvordan du setter opp et budsjett på nettet, for eksempel hos Nordea.

Når du har satt opp budsjettet, ser du hvor mye penger du har til overs hver måned. Dette er den summen du har råd til å bruke på et refinansieringslån. Husk da at du ikke lenger trenger å regne med utgiftene til hver av gjeldspostene du tidligere betalte på.

Gå også gjennom budsjettet for å se om du kan kutte ned på noen utgifter. Men vær realistisk, slik at du faktisk klarer å holde fast ved budsjettet ditt gjennom nedbetalingstiden.

Følg disse trinnene for å få billigst refinansiering

Nå er tiden kommet for å lete frem det billigste lånet for refinansiering som er mulig for deg. Det gjør du ved å følge disse tre trinnene:

• Benytt lånekalkulatoren
• Søk til mange banker
• Velg den banken som tilbyr lavest effektiv rente

#1. Benytt lånekalkulatoren

Lånekalkulatoren vår viser deg omlag lånet koster deg i måneden. Du fyller inn ønsket lånebeløp, og ønsket nedbetalingstid. Deretter regner den ut månedlige utgifter, og samlet kostnad for hele lånet.

Ved å prøve deg frem med litt ulike nedbetalingstider ser du hva det vil koste.

#2. Send søknaden til flere banker

Du må søke om lån til mange banker. Ved å motta lånetilbud fra ulike finansinstitusjoner, kan du sammenligne og enkelt finne ut hvilken som er best.

Da er det viktig at du søker om samme beløp, og samme nedbetalingstid hos alle. Da får du et godt sammenligningsgrunnlag.

#3. Velg tilbudet som har den laveste renten

Deretter kan du enkelt velge ut banken med tilbud om lavest rente.

Hver enkelt lånesøknad behandles individuelt. Lånerenten settes blant annet etter hvilken kredittscore du har, men også etter andre kriterier som kan varierer fra bank til bank. Derfor er det ikke sikkert at en bank som gir deg et godt tilbud, har et like bra tilbud til en annen søker.

Dette er grunnen til at alle som søker om lån bør søke flere steder.

Oppsummert

• Hvis du har flere usikrede gjeldsposter er det stor sjanse for at det vil lønne seg for deg å refinansiere.
• Samtidig bør du sette opp et budsjett som gir deg oversikt over egen økonomi, og eget forbruk.
• Ved å søke til mange banker samtidig, kan du sikre deg at du får det best mulige refinansieringslånet for deg.
• Ved å velge en realistisk nedbetalingstid, og følge et nøye utarbeidet budsjett, vil det kunne gi deg god kontroll over egen privatøkonomi.