价格几千和好几万的重疾险，到底差在哪？

学姐在做1v1方案配置的时候，经常有小伙伴会问：为什么有的重疾险只要三千多一年，有的重疾险却要上万？

便宜的重疾险产品是不是不靠谱？昂贵的保险产品才更好？

这些其实是很多人都非常关心的典型问题，那学姐今天就来给大家好好解答一番。

本文重点

>>保险公司是如何定价的？

>>重疾险产品越贵越好吗？

保险产品是如何定价的？

如图所示，一款保险产品的保费由纯保费和附加保费两部分构成。

◆  纯保费

纯保费就是保障本身的费用，它包含风险保费和储蓄保费。

>>风险保费

风险保费就是保险产品的基础定价。

它是保险精算师依据人的生命周期表，将不同年龄阶段的人发生风险的概率分别进行计算，得出不同年龄阶段的人相应的风险系数。

保险公司再根据风险系数来进一步计算每个年龄阶段的人，应收取多少保费，从而设计出保险产品的基础定价。

风险保费主要参考银保监会发布的《中国人身保险业经验生命表》来定价，因而各家保险公司的风险保费差异都比较小。

>>储蓄保费

储蓄保费一般出现在长期保险中。一般长期保险的缴费时长可以选择十几甚至二三十年，且每年缴纳的保费数额是一样的。

但由于通货膨胀的存在，货币其实是在一直贬值的，这就意味着我们每年所交的保费虽然看着数额没变，但其实一直在逐年“减少”。

因此，保险公司为了自身现金流的稳定，在设计产品模型，计算该收多少保费时，就会把保费调得虚高一些，以保证我们前期交的保费，能够比保险本身的价值要高一些。

而多出来的这部分保费，就是储蓄保费。

储蓄保费会进入保单的现金价值中，让保险公司用来投资产生收益，同时又积存以备投保人退保和未来给付的责任。

以上就是纯保费的构成，风险保费用于支付理赔金，储蓄保费用来存入现金价值，产生投资收益，这两者各司其职。

纯保费是真正用于保险责任理赔的保费，保障相近的保险产品在纯保费上一般差距不会太大。造成保费差距大的最主要原因，在于“非保障费用”，就是附加保费的不同。

◆  附加保费

附加保费包括渠道费用、运营成本、预留利润等。

>>渠道费用

渠道费用通俗点说就是销售佣金。

目前保险有很多的销售渠道，比如代理人、互联网、电话销售、银行、保险中介平台等。

学姐之前也写过一篇文章分析过这些销售渠道的优缺点，感兴趣的朋友可以看一下：保险有哪些销售渠道，各自的优缺点是什么？

这些销售渠道保险公司都是要支付佣金的，不同渠道的销售费用是不一样的。

以保险代理人销售模式为例，为了卖出更多的产品，保险公司给到代理人的佣金会比较高，那么销售成本就上去了，产品定价就可能会高一些。

有些代理人为了促成保单的交易，还会采取返佣的手段违规操作。实际上这种操作是会影响到我们自身保障的，具体可以看看这篇文章：返佣，保险行业的毒瘤。

相比之下，互联网保险平台销售的线上保险，佣金相对低很多，那么保险的价格就要低不少。

>>运营成本

保险公司的运营成本主要包括员工工资、工作场所费用（租金、水电费等）、服务、广告费用等。

整个运营成本中差异较大的部分体现在广告费用上。比方说众所周知的四大险企，我们来看看他们的广告支出：

平均每天的广告费用要花几千万，这个数字还是挺吓人的。羊毛出在羊身上，这些钱都会算到保费里面去的。广告费用越高，保险产品价格也会越高。

所以有个很有趣的现象，就是消费者花了大价钱，去购买“大公司”的产品，“大公司”再用多收的费用去经营广告宣传，继续把品牌“做大”，再以“大公司”的名义去吸收更多的保费。

这里为什么要给“大公司”加个引号呢？

因为其实这里的大，只是因为宣传多，消费者听到的次数多而已。如果真的细看注册资本金、保费收入等等，其实有很多低调而实力雄厚的保险公司，建议大家看看这篇文章：世界五百强背景为啥到了保险行业就成小公司？

除了广告费用以外，如果保险公司的营业网点越多，那他们的租金与员工工资等花费肯定也会更多，这样也会推高保险整体价格。

因而目前有一些保险公司主打互联网市场，不在各地开设分支机构，倒是可以节约不少成本。

>>预留利润

预留利润可理解为保险公司计划留出的利润。

有些保险公司在定价时，希望有更多的预留利润，对应产品就会越贵，而有些公司希望薄利多销，抢占更多市场份额，同类产品的定价就会低一些。

看到这里，相信你也明白了为什么保障相似的保险产品，有的一年只要几千，而有的却要好几万。

有些人可能还是会说，保险产品贵有贵的道理，便宜肯定没什么好货。是这样的吗？越贵的重疾险真的就越好吗？

学姐并不认可这个观点，其实有很多人有这样的误解也是陷入了重疾险的误区，下面学姐给大家分析一下。

重疾险产品越贵越好吗？

◆  误区一：越贵的产品保障越好

有些人不知道该怎么分辨一款保险产品的好坏，理所当然地用价格来简单的衡量，认为昂贵的保险产品保障肯定又多又好，“便宜”的保险产品保障肯定不好。

这种想法十分片面，也不理性。

重疾险是一种高度标准化的产品，最高发的25种重大疾病，保监会统一制定了赔付标准，几乎所有产品都是一样的，这些病种已经就占据了 95% 的理赔。

因此市面上保120种重疾的重疾险不见得比保80种的要好，有些产品看上去保障种类多，其实很有可能是拿一些不太可能发生的重疾写进条款凑数或者把1项疾病拆成3项，看似数量更多，实则变相涨价。

更有甚者，有些保险产品会强行捆绑一些我们不太需要的附加保障，如终身寿险、长期意外险等，强行抬高产品的价格。

◆  误区二：贵的产品理赔更宽松

有些代理人可能会说，别看小公司的保险产品更便宜，到时候会拖很久或者找各种理由想方设法不赔，还是贵的产品更安心更靠谱，服务会更好。

其中这种话是很不负责任的误导性话语，保险产品赔不赔明明是以条款为准的，和价格没有任何关系，不符合条款规定的，再贵的保险也不会赔的。

因为保监会对理赔时限有严格规定，各家保险公司理赔周期都差不多，所以不存在贵的保险产品理赔更宽松这一说法。

学姐总结

总的来说，保险产品的复杂性是不能单靠价格来衡量的，“一分钱一分货”对保险来说并不适用。

有的人可能就要问了，保险这么复杂，那我们该怎么用最少的钱买对的保险呢？

一方面，学姐建议你多看看我们的文章，补充保险知识，了解保险条款，减少保险信息的不对称。

另外一方面，如果你不知道该怎么配置保险产品，或者发现自己以前买的保险太贵或者不太合适，都可以向学姐咨询哦~

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