Wenn Ihr Unternehmen wächst, bietet Ihnen der Wechsel von der Pauschalpreisgestaltung zu einem Cost-Plus-Preismodell aus Netzwerkkosten plus Gewinnaufschlag mehr Flexibilität und senkt Ihre Kosten. Diese Methode, oft als Network Cost Plus oder Interchange Plus bezeichnet, bietet Ihnen zusätzliche Transparenz über die verschiedenen Gebühren, die mit jeder Transaktion verbunden sind. Mit diesem Detaillierungsgrad können Sie die größten Kostentreiber identifizieren und beeinflussen. Diese Chance bringt jedoch auch Unvorhersehbarkeit und Komplexität mit sich: Die Faktoren, die die Netzwerkkosten beeinflussen, schwanken, sind schwer vorherzusagen und unterliegen den Änderungen durch die Kartennetzwerke.

Dieser Leitfaden hilft Ihnen, sich bei den Netzwerkkosten für Online-Transaktionen zurechtzufinden. Sie lernen die verschiedenen Gebühren bei Online-Transaktionen kennen und erfahren, wie Sie diese Kosten reduzieren können und wie Stripe Ihnen dabei helfen kann.

Zahlungen: Das Wichtigste kompakt erklärt

Bevor wir auf die Faktoren eingehen, die sich auf die Netzwerkkosten auswirken, ist es hilfreich, ein allgemeines Verständnis zu entwickeln, wie Online-Zahlungen funktionieren: Wie Gelder von Kunden zum Unternehmen gelangen und wie Banken diese Zahlungen ermöglichen. Das Erlernen dieser grundlegenden Bausteine wird Ihnen helfen, die mit diesem System verbundenen Kosten und die Möglichkeiten, diese Kosten zu senken, besser zu verstehen.

An jeder Online-Transaktion sind einige wichtige Akteure beteiligt:

1. Karteninhaber: Die Person, die eine Kredit- oder Debitkarte verwendet, die entweder auf sie selbst oder auf ihren Arbeitgeber ausgestellt ist
   
2. Unternehmen: Die Stelle, die die Kartenzahlung akzeptiert
   
3. Acquirer (Händlerbank): Das Finanzinstitut, das die Kartenzahlung im Auftrag des Unternehmens abwickelt und über das Kartennetzwerk an den Kartenaussteller weiterleitet. Einige Acquirer arbeiten bei der Zahlungsabwicklung mit externen Partnern zusammen.
   
4. Aussteller: Das Finanzinstitut, das Bank- oder Transaktionsdienstleistungen erbringt und Zahlungskarten (wie Kredit- oder Debitkarten) an Verbraucher und Unternehmen im Auftrag der Kartennetzwerke ausgibt
   
5. Kartennetzwerke: Kartennetzwerke wie Visa und Mastercard sind das Bindeglied zwischen diesen Akteuren. Sie übermitteln Transaktionsinformationen, bewegen Transaktionsgelder und ermitteln die Netzwerkgebühren für Kartentransaktionen.
   

Für jede Transaktion, die unter Beteiligung dieses Fünf-Parteien-Systems abgewickelt wird, fallen verschiedene Netzwerkgebühren an. Die Netzwerkgebühren werden von Visa, Mastercard und anderen Kartennetzwerken festgelegt. Diese beinhalten etwa Interbankenentgelte und Kartennetzgebühren. American Express verwendet ein etwas anderes Modell, da American Express gleichzeitig Acquirer, Netzwerk und Aussteller ist und seine Netzwerkkosten als Diskontsatz bezeichnet.

Das Interbankenentgelt ist in der Regel für den Großteil der Netzwerkkosten verantwortlich. Dieser Betrag wird an den Aussteller gezahlt, da dieser Karten an Verbraucher und Unternehmen vergibt und dem System Kunden hinzufügt. Die Kartennetzgebühren werden von den Kartennetzwerken berechnet und können zusätzliche Gebühren für Autorisierung und grenzüberschreitende Transaktionen beinhalten. Auch für Rückerstattungen und andere Leistungen der Kartennetzwerke können Gebühren berechnet werden.

Faktoren, die die Netzwerkkosten beeinflussen

Es gibt keinen universelle Patentlösung zur Reduzierung der Netzwerkkosten. Die Gebühren variieren von Transaktion zu Transaktion, von Karte zu Karte und von Unternehmen zu Unternehmen. So entstehen bei Zahlungen mit Rewards-Kreditkarten meist höhere Netzwerkgebühren als ohne, da die ausstellenden Banken die Rewards oft über Gebühren finanzieren.

Es gibt eine Vielzahl von Faktoren, die sich auf die Netzwerkkosten auswirken, darunter:

• Transaktionsvolumen
  
• Kartentyp
  
• Händlerkategorie-Code (MCC)
  
• Unternehmensstandort
  
• Ausstellerstandort
  
• Zahlungsentgegennahme (persönlich, online, telefonisch)
  
• Verwendung von Netzwerk-Token in der Transaktion
  

So kontrollieren Sie Ihre Netzwerkkosten

Obwohl die meisten Faktoren, die sich auf die Netzwerkkosten auswirken, außerhalb Ihrer Kontrolle liegen, haben Sie ein paar Möglichkeiten, die Kosten zu beeinflussen, insbesondere in Bezug auf Interbankenentgelte. In diesem Abschnitt stellen wir vier Möglichkeiten zum Kontrolle der Netzwerkkosten vor, darunter:

1. Weitergabe zusätzlicher Transaktionsdaten an den Aussteller
   
   • Postleitzahl
     
   • Level-II-Daten (Verkaufssteuer) und Level-III-Daten (Verkaufsdetails)
     
2. Aktivierung von Netzwerk-Token
   
3. Nutzung lokaler Acquirer
   
4. Implementierung sonstiger Änderungen an der Kundenerfahrung
   

1. Weitergabe zusätzlicher Transaktionsdaten an den Aussteller

Zusätzliche Daten zum Karteninhaber, die Sie an den Kartenaussteller weitergeben, können ihm helfen, die Rechtmäßigkeit einer Transaktion leichter zu überprüfen, was Ihre Gebühren reduzieren kann. Insbesondere zwei Informationen, Postleitzahlen und Level-II oder Level-III-Daten, können die Kosten erheblich senken.

Postleitzahl

Sie können bei einer Transaktion im Wert von 100 USD bis zu 1,45 USD sparen, wenn Sie die Postleitzahl (Zip Code) in die Transaktion einschließen.

Die Erfassung der Postleitzahl von Kunden während des Bezahlvorgangs und ihre Aufnahme in die Transaktionsdaten kann erhebliche Auswirkung auf die Gebühren haben, da für die Zahlung ein niedrigerer Tarif angewendet wird. Je nach Kartentyp können Sie die Netzwerkkosten um bis zu 1,45 % des Transaktionsbetrags reduzieren, indem Sie die Postleitzahl an den Aussteller übergeben. Insbesondere bei Visa und Discover hilft dies auch, Zusatzgebühren zu vermeiden – in beiden Fällen fällt eine zusätzliche Gebühr an, wenn die Postleitzahl nicht angegeben wird.

Die Übergabe der Postleitzahl ist zwar eine relativ einfache Möglichkeit, Kosten zu senken, sie gilt jedoch nicht für alle Unternehmen in allen Branchen. Auch kann die Einführung zusätzlicher Anforderungen für den Bezahlvorgang für Komplikationen sorgen und die Konversionsrate verringern. Wenden Sie sich an Ihren Account Manager oder unser Vertriebsteam, wenn Sie Fragen wissen möchten, ob Ihr Unternehmen durch die Weitergabe von Postleitzahlen Anspruch auf Gebührenermäßigungen hat.

Das können Sie tun: Überprüfen Sie Ihren Zahlungsablauf und stellen Sie sicher, dass alle Formulare des Bezahlvorgangs (auf dem Desktop, mobil oder über Digital Wallets) so eingerichtet sind, dass die Karteninhaber zur Eingabe ihrer Postleitzahl aufgefordert werden.

Level-II- und Level-III-Daten

Sie können bis zu 0,80 USD bei einer Firmenkartentransaktion im Wert von 100 USD sparen, indem Sie Level-II- und Level-III-Daten übergeben.

Auch für bestimmte Unternehmen im B2B-Sektor kann die Weitergabe zusätzlicher Gruppen von Daten von Vorteil sein. Diese Gruppen von Daten werden als Level II und Level III bezeichnet.

Level-II-Daten bestehen in erster Linie aus Verkaufssteuerinformationen und können, wenn sie in der Transaktionsnachricht an den Aussteller übergeben werden, bei einer Transaktion über 100 USD zu einer Gebührensenkung von 0,50 USD bis 0,75 USD führen (je nach Kartentyp). Dies gilt für Sie nicht, wenn Sie keine Verkaufssteuer auf Ihre Verkaufspositionen berechnen.

Bei Level-III-Daten handelt es sich um detailliertere Informationen über den Verkauf, die den Ausstellern Aufschluss darüber geben, ob eine Transaktion mit einer Geschäfts-, Unternehmens- oder Einkaufskarte als qualifizierte Geschäftsausgabe gilt, für die noch niedrigere Gebühren als bei Level II anfallen können. Level-III-Daten liefern dem Aussteller eine Beschreibung des gekauften Artikels, der Menge, der Maßeinheit und einiges weitere Details. Nehmen wir zum Beispiel an, ein Unternehmen schickt eine Mitarbeiterin zu einer Konferenz und diese verwendet die Firmenkreditkarte, um eine Transaktion in einem Spielcasino zu tätigen. Woher weiß der Aussteller, ob es sich um ein Geschäftsessen oder um ein Glücksspiel handelt? Soll er die Ausgabe genehmigen oder nicht? Die Level-III-Daten teilen dem Kartenaussteller genau mit, was gekauft wurde: ob zwei Dinner oder zweimal Casino-Chips im Wert von je 50 USD. Die Transaktion im Wert von 100 USD könnte für eine Ermäßigung von bis zu 0,80 USD in Frage kommen, wenn Sie die Level III-Daten mitliefern.

Das können Sie tun: Schauen Sie sich Ihr Zahlungsvolumen an, um zu sehen, wie viele Transaktionen mit Geschäfts-, Einkaufs- und Firmenkarten getätigt werden und ob Sie überhaupt für diese niedrigeren Gebühren infrage kommen. Unternehmen mit einem hohen Anteil an B2B-Kartentransaktionen erleichtert Stripe die Übermittlung von Level-II- und Level-III-Daten an die Netzwerke, um Ihre Kosten zu senken. Wenden Sie sich an Ihren Account Manager oder unser Vertriebsteam, um mehr zu erfahren.

2. Aktivierung von Netzwerk-Token

Netzwerk-Token sind Zahlungsinformationen, die PANs für Online-Käufe ersetzen können. Netzwerk-Token stellen sicher, dass die letzten Anmeldedaten für Zahlungen verwendet werden. Wenn die zugrunde liegende PAN, die mit einem Netzwerk-Token verknüpft ist, geändert wird oder abläuft, bleibt das Token aktuell und kann verwendet werden. Zusätzlich zu den Vorteilen bei Genehmigungsquoten können Netzwerk-Token auch dazu beitragen, die Netzwerkkosten für Nutzer bei Cost-Plus-Modellen zu senken, indem niedrigere Gebühren von Kartennetzwerken realisiert werden. Erfahren Sie mehr über die Funktionsweise von Netzwerk-Token.

3. Nutzung lokaler Acquirer

Die Netzwerkkosten steigen, wenn Sie global expandieren und das Transaktionsvolumen mit ausländischen Karten steigt. Im Ausland ausgestellte Karten folgen einer anderen Gebührenstruktur, und es fallen zusätzliche grenzüberschreitende Kartennetzgebühren an. Wenn Sie diese Zahlungen allerdings als Inlandstransaktionen verarbeiten können, können Sie potenziell bis zu 1,00 USD pro 100 USD Transaktion sparen. Die Einsparungen können je nach Abrechnungswährung und Kartentyp sogar noch höher sein.

Nehmen wir an, Ihr Unternehmen ist in den USA ansässig und jemand tätigt einen Einkauf mit einer in Deutschland ausgestellten Kreditkarte. Das ist eine echte internationale Transaktion: Sie wurde in den USA mit einer außerhalb der USA ausgestellten Karte durchgeführt. Demzufolge würde für diese Transaktion eine Gebühr für internationale Zahlungsabwicklung von mehr als 1 % anfallen. Wenn Sie eines Tages eine Niederlassung in Deutschland eröffnen, um diesen wachsenden Markt zu bedienen, aber alle Ihre Transaktionen immer noch über einen US-Standort abwickeln, würden immer noch zusätzliche Gebühren anfallen.

Es ist günstiger, einen Acquirer in der Region zu nutzen, in der sich Ihr Kunde befindet, da Sie nationale Preise erhalten und internationale Gebühren vermeiden. Wenn Sie also bei der Gründung einer deutschen Niederlassung auch ein Bankkonto eröffnen, können die Transaktionsgebühren für deutsche Karten, die von dem deutschen Unternehmen verarbeitet werden, um bis zu 1 % sinken.

Jedes Land hat andere Interbankenentgelte. Je nachdem, wohin Sie expandieren, können Sie also auch zusätzliche Kosteneinsparungen erzielen, vor allem in Europa, wo diese Entgelte streng reguliert sind.

Das können Sie tun: Stripe erleichtert die internationale Expansion durch Unterstützung in mehr als 45 Ländern. Wenn Sie einen Standort haben, der Waren oder Dienstleistungen lokal verkauft und eine beträchtliche Menge an Transaktionen mit in diesen Ländern ausgestellten Karten abwickelt, sollten Sie erwägen, zusätzliche Stripe-Konten zu eröffnen., um die Kosten für Kartenzahlungen zu senken.

Stripe ermöglicht Unternehmen außerdem das Angebot zahlreicher internationaler Zahlungsmethoden, die überall auf der Welt ohne Einrichtung von internationalen Konten beliebt sind. Lesen Sie unseren Leitfaden zu internationalen Zahlungsmethoden, um zu erfahren, wie sie die Konversion steigern und weitere Vorteile bieten können.

4. Sonstige Anpassungen der Kundenerfahrung

Erwägen Sie, Ihre Art und Weise zu ändern, wie Sie Rückerstattungen verarbeiten und kleine Transaktionen von denselben Kunden abwickeln. Oft können Sie diese Änderungen auch indirekt vornehmen (etwa durch Aktualisierungen bei der Autorisierung und Abwicklung von Transaktionen), um Kosten zu sparen und direkte Auswirkungen auf das Kundenerlebnis zu vermeiden.

Autorisierungsfenster geöffnet lassen

Bei einer Transaktion über 100 USD kann eine Rückerstattung bis zu 24-mal teurer sein als die Rücknahme der Autorisierung.

Durch die Abwicklung einer Rückerstattung erhalten Sie in der Regel weniger Interbankenentgelte zurück, als Sie ursprünglich bezahlt haben. Wenn ein Kunde beispielsweise einen Kauf im Wert von 100 USD mit einer Kreditkarte zurückgibt, erstatten die Netzwerke möglicherweise nur 2,05 USD der ursprünglich bezahlten Gebühr von 2,50 USD, wodurch Sie 0,45 USD verlieren.

Käufe mit Debitkarten den USA sind noch extremer: Es gibt keine Rückerstattung der Interbankenentgelte!

Wenn Ihr Unternehmen Rückerstattungen häufig kurz nach der Zahlung verarbeitet, können Sie diesen Verlusten entgegenwirken, indem Sie die Transaktionsautorisierung offen lassen, anstatt den Verkauf sofort abzuwickeln. Das ist möglich, da Sie die Interbankenentgelte erst bezahlen, wenn die Transaktion abgewickelt wurde. Wenn Sie die Autorisierung offen lassen und der Kunde eine Rückgabe vornimmt, können Sie die Autorisierung einfach stornieren und vermeiden so den Verlust der Interbankenentgelte (da Sie sie noch nicht bezahlt haben).

Wenn Sie beispielsweise eine Debitkartentransaktion im Wert von 100 USD erfasst und abgewickelt haben und eine Rückgabe angefordert wird, verlieren Sie unter Umständen 0,42 USD. Wenn Sie die Autorisierung jedoch offen lassen, könnten Sie nur etwas weniger als 0,04 USD verlieren.

Sie können eine Autorisierung in der Regel bis zu zwei Tage offen lassen, bevor Sie zusätzliche Gebühren zahlen. Daher ist diese Vorgehensweise vor allem für Branchen mit sofortiger Warenlieferung (wie Lebensmittellieferdienste) relevant.

Das können Sie tun: Konfigurieren Sie die Stripe Payment Intents API so, dass Autorisierung und Erfassung getrennt werden.

Optimierung kleinerer Transaktionen

Niedrigere Festgebühren mit inkrementellen Autorisierungen

Die Verarbeitung vieler kleiner Transaktionen von 5 USD oder weniger kann Ihre Gesamtkosten schnell in die Höhe treiben. Auch wenn die einzelnen Interbankenentgelte für diese Zahlungen niedrig sind, machen sie dennoch einen beträchtlichen Teil der Gesamttransaktion aus.

Wenn Sie geringfügige Änderungen des Transaktionswerts erwarten (z. B. Trinkgelder zusätzlich zum Grundpreis), lassen Sie das Autorisierungsfenster geöffnet, bis Sie den gesamten Betrag begleichen können. Auf diese Weise können Sie die Zahlung nur einmal erfassen und es fallen weniger Gebühren an, wenn Sie die Autorisierung schrittweise ändern oder jedes Mal eine neue erstellen. Die inkrementelle Autorisierung ist nur in bestimmten Netzwerken verfügbar. Wenden Sie sich an Ihren Account Manager oder unser Vertriebsteam, um mehr zu erfahren.

So kann Stripe Sie unterstützen

Kostenoptimierungen finden in einem breiten Spektrum statt: Einige Unternehmen möchten vielleicht nur kleine, inkrementelle Änderungen vornehmen, während andere so viele Optimierungen wie möglich implementieren möchten. Bei Stripe können Sie wählen, wie Sie Ihre Kosten optimieren möchten, und zwar so, dass dies am besten zu Ihren bestehenden und neuen Unternehmensbereichen passt.

Stripe hilft Ihnen bei der Kostenkontrolle durch:

• Aufgeschlüsselte Gebührenberichte: Stripe bietet Detailgenauigkeit auf Transaktionsebene bei Interbankenentgelten, Kartenorganisationsgebühren und Stripe-Gebühren. Dies hilft Ihnen, Monatsendberichte wieder auf Transaktionsbasis abzugleichen und potenzielle Verarbeitungsprobleme schnell zu erkennen. Die Möglichkeit, Daten auf Transaktionsebene einzusehen, kann Ihnen außerdem helfen, Bereiche für die Kostenoptimierung zu identifizieren.
  

• Einblicke in die Netzwerkkosten: Mit dem Netzwerkkosten-Bericht im Dashboard können Nutzer mit Cost-Plus-Preisen ihre Netzwerkkosten analysieren, Möglichkeiten für Kosteneinsparungen identifizieren und Finanzprozesse automatisieren.
  
• Workshops zur Kostenoptimierung: In diesen Workshops beschäftigen wir uns eingehend mit Ihrem Unternehmen, um Möglichkeiten zur Kostensenkung zu identifizieren und zu quantifizieren. Die Analyse umfasst eine langfristige Prüfung der Wirksamkeit und des Kartenmixes, des durchschnittlichen Bestellwerts, der Gebührenentwicklung und vieles mehr.
  

Weitere Informationen dazu, wie Stripe Sie beim Kostenmanagement unterstützen kann, erhalten Sie bei Ihrem Kundenbetreuer oder unserem Vertriebsteam.